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金融创新支持民营企业发展的思考

发布时间: 2019-11-14 08:35 来源: 未知 作者: admin
      中办、国办印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》以及银保监会对落实《意见》精神提出了二十三条细化措施等文件来看,这套“组合拳”切中民企融资的难点痛点。对此,金融机构应紧紧围绕《意见》精神实质,从完善制度、加强创新、改进服务等方面进一步开展探索、研究,并付诸行动。
      一、完善制度方面。一是完善信用体系建设,破解信息不对称难题。消除金融机构对民企融资的顾虑,就要完善民营企业信息、信用体系建设,增强金融机构和民企之间的信任。金融机构要抓紧构建与区域税务、市场监管、社保、海关、司法等大数据信息共享服务平台,实现跨层级跨部门跨地域互联互通。健全优化金融机构与民营企业信息对接机制,实现资金供需双方线上高效对接,让信息“多跑路”,让企业“少跑腿”。二是优化民企评级授信管理,建立适合民企信用评价体系。民营企业融资难,一个重要原因就是融资体系缺乏适合民企的信用评价标准,信贷投放的评价维度往往依赖“主体资质评级、担保物价值评判、还款来源评判”等中小企业难以满足的硬指标。金融机构要结合民企特点,认真研究,加快建设与民营中小微企业需求相匹配评级授信体系,并简化民企融资资料报送和贷款操作流程,借助互联网、大数据、云计算等信息技术手段,优化业务流程,提高民企信贷审批效率,减少企业在与各部门对接、开立相关证明材料等花费大量时间和精力。三是建立敢贷、愿贷、能贷的长效机制,将服务民企工作做细做透。制定民企服务年度目标,加大正向考核激励力度,并实施金融机构自上而下推进,改变金融机构尤其是国有大型银行利益驱动的信贷导向;尽快明确民营企业的内涵外延,建立和完善民企的监测数据统计机制,以便对症下药制定相关信贷政策和信贷管理机制;建立健全尽职免责机制,提高不良贷款考核容忍度,同时,设立内部问责申诉通道,为尽职免责提供机制保障,既要有效解决“不敢贷、不愿贷”等问题,也要避免“硬给贷”、“非要贷”等现象,防止本应流入民营和小微企业贷款流入其他领域。
       二、加强创新方面。如工行近年来探索运用互联网思维、利用科技手段整合数字资源,创新推出“供应链融资”、“经营快贷”、“网贷通”、“网上票据池质押融资”、“e抵快贷”等一系列线上大数据金融产品,在解决民营和小微企业融资痛点,取得了一系列实实在在的成果。事实证明,充分利用大数据和互联网为民营和小微企业提供金融服务大有可为。加强金融产品创新是既是商业银行金融创新的先导和着力点,也是提升民营企业金融服务可获性一个非常重要的环节。对此,金融机构应从以下几个方面探索金融产品创新:一是依托民营企业各种特色交易场景创新金融产品。要积极转变营销服务方式,不要以单独的产品形式拓展客户,要利用互联网优势,以帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现,突出“按需定制”,围绕企业生产经营的每个环节和场景提供完善的金融服务,加快推进税务场景、烟草场景、农产品商贸市场交易场景等特色场景金融产品的创新。如目前工行江苏省分行普惠部已依托税务场景开发了“E税务贷”特色产品,对未列入“白名单”内的优质纳税客户提供良好准入筛选平台。二是依托核心客户、项目项下、线上大数据交易等链条创新金融产品。依托“中企云链”平台,创新开办以竞争性优质客户为核心的上下游中小民营企业的供应链融资业务;围绕工行承贷项目或牵头营销的银团贷款项目,开办项目上游承包商或供应商融资业务;加强对客户真实交易大数据的分析,将综合金融服务嵌入到客户供应链、上下游及供应链融资等各个业务环节,实现“平台-金融-数据”的有效整合。三是根据民营企业各种权益和生产经营特点创新金融产品。一般小型民营企业没有足够的不动产向银行申请贷款。因此,开发以民企权益等动产质押贷款产品很有必要,这些产品具有较大的灵活性和适应性,是小型民企融资的重要方式。如根据民营企业存货、应收账款、知识产权等权益,开办以这些动产为质押的金融产品。
      三、改进服务方面。一是提高政治站位,强化责任担当。积极贯彻落实国家、省、市政府关于支持民营经济发展的各项要求,加强货币政策传导,持续加大对民营企业的信贷投入和金融支持力度,落实“两个毫不动摇”,在客户选择、客户服务中始终坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”的营销理念。二是转变工作作风,全力服务民企。树立“两个为尊、四个主动”金融服务理念,即:以客户为尊,以市场为尊;主动上门,主动创新,主动提供全方位金融服务,主动为客户创造价值。彻底改变过去“坐商”等客上门习惯为“行商”习惯,各级领导要带头开展走访营销活动,主动出击,主动为民企排忧解难,做到走访有记录、解难有回复、支持有效果。三是依托平台优势,增强客户粘性。要充分利用工行“工商企业通”、“工银小微企业平台”优势,积极引导客户通过“企业通”、“小微平台”便捷开户等创新服务功能办理预约开户、法人理财、网络融资、代发工资等业务,充分发挥“一个平台(工银小微金融服务平台)三大融资产品(经营快贷、网贷通、线上供应链融资)”的综合金融服务功能,全渠道、多视角做好结算账户拓户与提供综合服务工作。四是开展分类指导,筛选择优支持。进一步加大对重点区域、重点行业民营经济的金融资源投入,重点是要加强对主营业务突出、管理规范、符合国家产业结构调整方向、产品有市场和具有核心技术的民营企业支持力度;对目前债务负担较重但经营正常、前景较好的企业,进一步开展创新服务,帮助企业渡过难关;对不符合国家产业政策、存在盲目过度扩张、违法违规经营的民营企业要审慎进入,严格控制我行风险敞口;对僵尸企业要坚决出清,妥善处置风险。五是强化联动服务,提高服务效率。围绕“客户需求解决”这“1”个出发点和落脚点,“N”个专业协同配合,以公司金融业务部为牵头部门,突出“六个强化”即:强化大公司部门内部专业条线之间(即公司金融、结算与现金管理、投资银行、国际业务)的联动、强化对公业务与个人业务的联动、强化分行与支行上下联动、强化前中后台联动、强化投贷联动、强化本外币联动,实行“统一营销管理、统一政策把握、统一数据展现、统一风险视图”,积极适应民营企业金融服务需求多元化的变化趋势,加快从单一的资金提供商向综合金融服务商转变,通过产品服务组合营销、交叉渗透等全口径融资服务,充分挖掘集团整体资源优势,提升客户体验综合金融服务的集成能力,帮助民营企业理性可持续发展。(工行徐州分行    张涛) 
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